Возможные варианты – перевод клиентов в дочерние МКК и смена статуса.
Некоторые крупные МФО, которые имеют статус микрофинансовой компании (МФК), собираются перенаправлять часть обратившихся к ним за онлайнзаймами клиентов в «дочки» – микрокредитные компании (МКК). О таких планах «Ведомостям» рассказали представители МФК «Займер», МФК «Саммит» и финансовой онлайн-платформы Webbankir. Еще один путь – менять статус с МФК на МКК, но у него есть ряд ограничений. Эти действия связаны с тем, что с 1 марта 2026 г. все МФК при выдаче онлайн-займов должны будут идентифицировать заемщиков по биометрии из Единой биометрической системы (ЕБС), а для МКК такая обязанность появится только с 1 марта 2027 г.
В конце 2025 г. Банк России и Минцифры провели рабочую встречу с представителями МФО, где среди прочего обсуждались варианты популяризации использования биометрии и наполнения базы новыми данными, так как сейчас их количество мало, рассказал «Ведомостям» исполнительный директор Webbankir Денис Сидоров. Проведение такой встречи подтвердили представители Банка России, СРО «Мир» и генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Сейчас сервисами с использованием биометрии из ЕБС могут воспользоваться до 50 млн россиян, сказал «Ведомостям» представитель Минцифры. Он также подтвердил встречу министерства с ЦБ и МФО: она была плановой, на ней обсуждалась подготовка к реализации требований нового федерального закона. Представитель Минцифры заметил, что МФК демонстрируют высокую техническую готовность к внедрению идентификации клиентов по биометрии. При этом использование биометрии является добровольным, напомнил представитель министерства: возможность взять займ в МФО без нее сохраняется — сделать это можно, обратившись в офис организации.
Поиск запасных путей связан с обеспокоенностью рынка количеством сданных биометрических данных в ЕБС, говорит представитель СРО «Мир». Нововведение преждевременное, так как база ЕБС не содержит достаточного количества подтвержденных записей для обеспечения работы рынка, добавляет Макаров. Но поскольку изменения в текущем виде уже приняты и при этом почти исключают выдачу онлайн-займов, то участники рынка вынуждены искать способы адаптации к этому регулированию, отмечает он. Сегодня в России реально пользуются биометрией всего 3–4 млн человек, тогда как активная клиентская база рынка МФО составляет около 15 млн, говорил ранее представитель СРО.
Сами МФО заинтересованы в выполнении требований и поэтому на встрече с представителями ЦБ и Минцифры упор был сделан на вопросы, которые позволят реализовать данную меру без ущемления прав потребителей, говорит представитель СРО «Мир». Эффект низкой базы создает риск, что клиенты начнут искать в перспективе альтернативные способы быстрого получения заемных средств, в том числе на нелегальном рынке, считают в СРО.
Одной из основных тем обсуждения стала возможность использования одного вида данных (модальности) – изображения лица без записи голоса для биометрической идентификации заемщика, рассказывает представитель СРО. По его данным, сейчас в ЕБС примерно 5,6 млн образцов содержатся с модальностью «запись голоса» и 9,5 млн образцов без модальности «запись голоса». Кроме того, для выполнения требования, по мнению участников встречи, необходимо вести мероприятия по расширению перечня способов сбора биометрии в ЕБС.
На встрече обсуждались и альтернативные предложения, например использование коммерческих биометрических систем, где уже содержится несколько десятков миллионов записей, говорит Макаров. ЦБ подготовил данное предложение еще осенью прошлого года – это дало бы МФО возможность проводить аутентификацию заемщиков через биометрию банков и с помощью их ID-сервисов. Тогда эти послабления не поддержали Минцифры и МВД, писали «Ведомости». В Минцифры предлагали дождаться накопления правоприменительной практики, а в МВД опасались негативных последствий для кибербезопасности. Но ЦБ продолжает в настоящее время обсуждать эти предложения с заинтересованными ведомствами для выработки компромисса, отметил его представитель.
Перераспределение клиентов
Банк России в целом не против идеи перераспределения заемщиков из МФК в МКК, сказал его представитель, законодательство не ограничивает компании в таком праве. Выводы о подобной практике можно будет сделать только после анализа применения соответствующих требований, указал он. По данным ЦБ на 18 января, количество действующих в России МФК – 39, а МКК – 799.
С учетом сложности адаптации к новым требованиям и роста операционных расходов одним из наиболее эффективных решений становится перевод основной деятельности на дочерние МКК, говорит генеральный директор МФК «Саммит» Алексей Имховик, в периметре Summit Group уже более 10 лет успешно работает МКК «ДЗБР». Перевод основного объема выдач микрозаймов на МКК позволит нивелировать рост издержек, сохранив при этом целевые объемы кредитования, отмечает он. Такая стратегия направлена на то, чтобы регуляторные изменения не отразились на доступности продукта для клиентов и на итоговых показателях консолидированной отчетности группы, поясняет Имховик.
У МФК «Займер» есть дочерняя МКК «Дополучкино», которая выдавала и будет выдавать займы в обычном порядке независимо от грядущих изменений, сказал Макаров. Финансовая онлайн-платформа Webbankir уже второй год имеет в своей структуре дочернюю МКК, которой компания планирует «пользоваться там, где возможно», указал Сидоров.
Практически все МФК открыли или уже имеют МКК, на которые будут наращивать выдачи, сказал «Ведомостям» собеседник в одной крупной МФК. По данным «СПАРК-Интерфакса», среди значимых игроков микрофинансового рынка дочерние МКК есть у Moneyman (МКК «Платиза.ру»), МФК «Мигкредит» (МКК «Денум финанс»), МФК «Джой мани» (МКК «Финджой»), ГК Eqvanta (МКК «Турбозайм») и проч.
Разница между МФК и МКК
С перенаправлением потенциальных заемщиков из МФК в МКК проблем не возникнет, говорит Имховик. Основной канал привлечения клиентов – CPAсети (cost per action – оплата за действие; интернет-площадки, которые рекламируют товар или услугу и получают оплату за каждое целевое действие) и лидогенераторы, которые работают через так называемый оффер, т. е. договор оказания услуг, и поток клиентов направляется к той компании, от имени которой он размещен, поясняет он.
Критически важно, будет ли в конкретной группе для такого перевода корректная правовая обвязка, добавляет старший юрист Comply Мария Пономарева. Например, в группе может быть базовая обвязка для обмена какими-то данными по потенциальным и активным заемщикам (для аналитики, планирования, оценки клиентской поддержки и т. д.), что обычно предусмотрено в согласиях заемщиков, договорах с ними и внутригрупповых договорах, отмечает она.
Необходимо соблюсти требования по получению письменных согласий от клиентов на передачу их персональных данных другой компании группы, говорит советник, руководитель практики трудового права и защиты данных Stonebridge Legal Денис Бушнев. Правильная схема выглядит так, объясняет генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш: клиенту честно сообщают, что текущая МФК запрашивает биометрию, он узнает о возможности оформить заем в дочерней МКК, подписывает отдельное согласие на передачу данных именно этой компании и далее уже там заполняет новую заявку. Все шаги должны фиксироваться документально, чтобы при проверке было видно добровольное волеизъявление заемщика.
Без таких согласий миграция сведений клиентов в другую компанию будет считаться незаконной вплоть до уголовного преступления согласно ст. 272.1 УК РФ (незаконная передача и хранение персональных данных), напоминает Бушнев. Нарушение последовательности грозит тройным ударом, отмечает Барабаш: штрафы Роскомнадзора до 75 000 руб. за незаконную обработку персональных данных, санкции ЦБ за обход требований идентификации и репутационный ущерб при огласке.
Помимо согласия клиента на переход в другую компанию открытым остается и вопрос фондирования займов, так как МКК имеют крайне ограниченные источники для этого. Но сейчас достаточно развито кредитование МФО со стороны банков, а также сохраняются возможности привлекать финансирование по договорам займа от других юридических лиц и от учредителей МКК, указывает Имховик.
Смена статуса
Смену статуса с МФК на МКК рассматривает примерно половина участников рынка, знает Сидоров. Пока о таком решении публично объявил только «Займер» в прошлом году. По словам Макарова, это «самый простой путь»
С точки зрения законодательной базы это не запрещено и у МФО есть право выбирать статус при соблюдении требований к каждому из них, говорит представитель СРО «Мир». Но такой переход может быть недоступен нескольким крупным компаниям рынка из-за выпущенных облигаций, наличие которых для МКК недопустимо по закону, отмечает Макаров. При отказе от статуса МФК теряет возможность привлекать деньги физических лиц, иметь биржевые облигации и не может выдавать займы свыше 500 000 руб., напоминает представитель СРО «Мир». Поэтому те МФК, у которых большой портфель привлеченных от физических лиц инвестиций, а также те, кто выдает более 500 000 руб., не могут отказаться от статуса МФК. Необходимость возврата инвестиций физическим лицам, включая средства, вложенные через облигационные выпуски, является одной из ключевых проблем смены статуса, подтверждает Имховик.
До 1 марта 2026 г. МФК вряд ли смогут урегулировать все вопросы с держателями облигаций, чтобы инициировать смену статуса, т. е. переход из одного статуса в другой до марта практически невозможен, говорит представитель одной крупной МФК. Также это непростой процесс и с точки зрения регулирования и даже маркетинга – как клиенты отнесутся к новому бренду, отмечает Сидоров. К тому же статус МКК дает лишь отсрочку до следующего года, напоминает он.
Источник: Ведомости
Некоторые крупные МФО, которые имеют статус микрофинансовой компании (МФК), собираются перенаправлять часть обратившихся к ним за онлайнзаймами клиентов в «дочки» – микрокредитные компании (МКК). О таких планах «Ведомостям» рассказали представители МФК «Займер», МФК «Саммит» и финансовой онлайн-платформы Webbankir. Еще один путь – менять статус с МФК на МКК, но у него есть ряд ограничений. Эти действия связаны с тем, что с 1 марта 2026 г. все МФК при выдаче онлайн-займов должны будут идентифицировать заемщиков по биометрии из Единой биометрической системы (ЕБС), а для МКК такая обязанность появится только с 1 марта 2027 г.
В конце 2025 г. Банк России и Минцифры провели рабочую встречу с представителями МФО, где среди прочего обсуждались варианты популяризации использования биометрии и наполнения базы новыми данными, так как сейчас их количество мало, рассказал «Ведомостям» исполнительный директор Webbankir Денис Сидоров. Проведение такой встречи подтвердили представители Банка России, СРО «Мир» и генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Сейчас сервисами с использованием биометрии из ЕБС могут воспользоваться до 50 млн россиян, сказал «Ведомостям» представитель Минцифры. Он также подтвердил встречу министерства с ЦБ и МФО: она была плановой, на ней обсуждалась подготовка к реализации требований нового федерального закона. Представитель Минцифры заметил, что МФК демонстрируют высокую техническую готовность к внедрению идентификации клиентов по биометрии. При этом использование биометрии является добровольным, напомнил представитель министерства: возможность взять займ в МФО без нее сохраняется — сделать это можно, обратившись в офис организации.
Поиск запасных путей связан с обеспокоенностью рынка количеством сданных биометрических данных в ЕБС, говорит представитель СРО «Мир». Нововведение преждевременное, так как база ЕБС не содержит достаточного количества подтвержденных записей для обеспечения работы рынка, добавляет Макаров. Но поскольку изменения в текущем виде уже приняты и при этом почти исключают выдачу онлайн-займов, то участники рынка вынуждены искать способы адаптации к этому регулированию, отмечает он. Сегодня в России реально пользуются биометрией всего 3–4 млн человек, тогда как активная клиентская база рынка МФО составляет около 15 млн, говорил ранее представитель СРО.
Сами МФО заинтересованы в выполнении требований и поэтому на встрече с представителями ЦБ и Минцифры упор был сделан на вопросы, которые позволят реализовать данную меру без ущемления прав потребителей, говорит представитель СРО «Мир». Эффект низкой базы создает риск, что клиенты начнут искать в перспективе альтернативные способы быстрого получения заемных средств, в том числе на нелегальном рынке, считают в СРО.
Одной из основных тем обсуждения стала возможность использования одного вида данных (модальности) – изображения лица без записи голоса для биометрической идентификации заемщика, рассказывает представитель СРО. По его данным, сейчас в ЕБС примерно 5,6 млн образцов содержатся с модальностью «запись голоса» и 9,5 млн образцов без модальности «запись голоса». Кроме того, для выполнения требования, по мнению участников встречи, необходимо вести мероприятия по расширению перечня способов сбора биометрии в ЕБС.
На встрече обсуждались и альтернативные предложения, например использование коммерческих биометрических систем, где уже содержится несколько десятков миллионов записей, говорит Макаров. ЦБ подготовил данное предложение еще осенью прошлого года – это дало бы МФО возможность проводить аутентификацию заемщиков через биометрию банков и с помощью их ID-сервисов. Тогда эти послабления не поддержали Минцифры и МВД, писали «Ведомости». В Минцифры предлагали дождаться накопления правоприменительной практики, а в МВД опасались негативных последствий для кибербезопасности. Но ЦБ продолжает в настоящее время обсуждать эти предложения с заинтересованными ведомствами для выработки компромисса, отметил его представитель.
Перераспределение клиентов
Банк России в целом не против идеи перераспределения заемщиков из МФК в МКК, сказал его представитель, законодательство не ограничивает компании в таком праве. Выводы о подобной практике можно будет сделать только после анализа применения соответствующих требований, указал он. По данным ЦБ на 18 января, количество действующих в России МФК – 39, а МКК – 799.
С учетом сложности адаптации к новым требованиям и роста операционных расходов одним из наиболее эффективных решений становится перевод основной деятельности на дочерние МКК, говорит генеральный директор МФК «Саммит» Алексей Имховик, в периметре Summit Group уже более 10 лет успешно работает МКК «ДЗБР». Перевод основного объема выдач микрозаймов на МКК позволит нивелировать рост издержек, сохранив при этом целевые объемы кредитования, отмечает он. Такая стратегия направлена на то, чтобы регуляторные изменения не отразились на доступности продукта для клиентов и на итоговых показателях консолидированной отчетности группы, поясняет Имховик.
У МФК «Займер» есть дочерняя МКК «Дополучкино», которая выдавала и будет выдавать займы в обычном порядке независимо от грядущих изменений, сказал Макаров. Финансовая онлайн-платформа Webbankir уже второй год имеет в своей структуре дочернюю МКК, которой компания планирует «пользоваться там, где возможно», указал Сидоров.
Практически все МФК открыли или уже имеют МКК, на которые будут наращивать выдачи, сказал «Ведомостям» собеседник в одной крупной МФК. По данным «СПАРК-Интерфакса», среди значимых игроков микрофинансового рынка дочерние МКК есть у Moneyman (МКК «Платиза.ру»), МФК «Мигкредит» (МКК «Денум финанс»), МФК «Джой мани» (МКК «Финджой»), ГК Eqvanta (МКК «Турбозайм») и проч.
Разница между МФК и МКК
С перенаправлением потенциальных заемщиков из МФК в МКК проблем не возникнет, говорит Имховик. Основной канал привлечения клиентов – CPAсети (cost per action – оплата за действие; интернет-площадки, которые рекламируют товар или услугу и получают оплату за каждое целевое действие) и лидогенераторы, которые работают через так называемый оффер, т. е. договор оказания услуг, и поток клиентов направляется к той компании, от имени которой он размещен, поясняет он.
Критически важно, будет ли в конкретной группе для такого перевода корректная правовая обвязка, добавляет старший юрист Comply Мария Пономарева. Например, в группе может быть базовая обвязка для обмена какими-то данными по потенциальным и активным заемщикам (для аналитики, планирования, оценки клиентской поддержки и т. д.), что обычно предусмотрено в согласиях заемщиков, договорах с ними и внутригрупповых договорах, отмечает она.
Необходимо соблюсти требования по получению письменных согласий от клиентов на передачу их персональных данных другой компании группы, говорит советник, руководитель практики трудового права и защиты данных Stonebridge Legal Денис Бушнев. Правильная схема выглядит так, объясняет генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш: клиенту честно сообщают, что текущая МФК запрашивает биометрию, он узнает о возможности оформить заем в дочерней МКК, подписывает отдельное согласие на передачу данных именно этой компании и далее уже там заполняет новую заявку. Все шаги должны фиксироваться документально, чтобы при проверке было видно добровольное волеизъявление заемщика.
Без таких согласий миграция сведений клиентов в другую компанию будет считаться незаконной вплоть до уголовного преступления согласно ст. 272.1 УК РФ (незаконная передача и хранение персональных данных), напоминает Бушнев. Нарушение последовательности грозит тройным ударом, отмечает Барабаш: штрафы Роскомнадзора до 75 000 руб. за незаконную обработку персональных данных, санкции ЦБ за обход требований идентификации и репутационный ущерб при огласке.
Помимо согласия клиента на переход в другую компанию открытым остается и вопрос фондирования займов, так как МКК имеют крайне ограниченные источники для этого. Но сейчас достаточно развито кредитование МФО со стороны банков, а также сохраняются возможности привлекать финансирование по договорам займа от других юридических лиц и от учредителей МКК, указывает Имховик.
Смена статуса
Смену статуса с МФК на МКК рассматривает примерно половина участников рынка, знает Сидоров. Пока о таком решении публично объявил только «Займер» в прошлом году. По словам Макарова, это «самый простой путь»
С точки зрения законодательной базы это не запрещено и у МФО есть право выбирать статус при соблюдении требований к каждому из них, говорит представитель СРО «Мир». Но такой переход может быть недоступен нескольким крупным компаниям рынка из-за выпущенных облигаций, наличие которых для МКК недопустимо по закону, отмечает Макаров. При отказе от статуса МФК теряет возможность привлекать деньги физических лиц, иметь биржевые облигации и не может выдавать займы свыше 500 000 руб., напоминает представитель СРО «Мир». Поэтому те МФК, у которых большой портфель привлеченных от физических лиц инвестиций, а также те, кто выдает более 500 000 руб., не могут отказаться от статуса МФК. Необходимость возврата инвестиций физическим лицам, включая средства, вложенные через облигационные выпуски, является одной из ключевых проблем смены статуса, подтверждает Имховик.
До 1 марта 2026 г. МФК вряд ли смогут урегулировать все вопросы с держателями облигаций, чтобы инициировать смену статуса, т. е. переход из одного статуса в другой до марта практически невозможен, говорит представитель одной крупной МФК. Также это непростой процесс и с точки зрения регулирования и даже маркетинга – как клиенты отнесутся к новому бренду, отмечает Сидоров. К тому же статус МКК дает лишь отсрочку до следующего года, напоминает он.
Источник: Ведомости